ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก ประกันภัยรถยนต์ ข้อเท็จจริงที่ต้องรู้

ความคุ้มครองบุคคลภายนอกตามกฎหมาย คืออะไร?

บุคคลภายนอกตามกฎหมาย คือ บุคคลที่ไม่ได้เป็นเจ้าของหรือผู้ขับขี่รถยนต์ แต่ได้รับผลกระทบจากอุบัติเหตุที่เกิดจากการขับขี่ของคุณ ไม่ว่าจะเป็นผู้ขับขี่รถยนต์คันอื่น คนเดินถนน หรือเจ้าของทรัพย์สินที่ได้รับความเสียหายจากอุบัติเหตุนั้น ๆ พูดง่าย ๆ ว่าการคุ้มครองบุคคลภายนอกคนอื่น ๆ ที่ไม่ได้เป็นคู่กรณีโดยตรงตามกฎหมาย จะช่วยให้ผู้เสียหายได้รับการชดเชยที่เกิดขึ้นจากอุบัติเหตุที่คุณเป็นฝ่ายผิดจากการใช้รถ

• ความเสียหายต่อทรัพย์สินบุคคลภายนอก คืออะไร?

  ความเสียหายต่อทรัพย์สินบุคคลภายนอก คือ ความเสียหายที่เกิดขึ้นกับทรัพย์สินของบุคคลอื่นจากการขับรถ เช่น รถยนต์คันอื่น เสาไฟฟ้า หรืออุปกรณ์สาธารณะ ซึ่งการคุ้มครองนี้อาจไม่ได้รวมอยู่ใน พ.ร.บ.โดยตรง และจำเป็นต้องมี TPPD หรือประกันภัยรถยนต์ที่ครอบคลุมมากขึ้น

• บุคคลภายนอกในกรณีการประกันภัยค้ําจุน คืออะไร?

  ในกรณีของการทำประกันภัยค้ำจุน หรือการคุ้มครองระหว่างผู้ขับขี่สองคนที่เกี่ยวข้องในอุบัติเหตุ หากเกิดความเสียหายแก่บุคคลภายนอก เช่น พนักงานหรือลูกค้าของบริษัท ผู้ขับขี่ทั้งสองอาจต้องรับผิดชอบค่าเสียหายทั้งที่เกิดจากชีวิตและทรัพย์สิน

• ข้อยกเว้นความรับผิดต่อบุคคลภายนอก

  ข้อยกเว้นความรับผิดต่อบุคคลภายนอก เป็นเงื่อนไขในกรมธรรม์ที่อาจไม่ครอบคลุมในบางกรณี ดังนี้

  • ความเสียหายที่เกิดจากการขับขี่โดยไม่มีใบขับขี่
  • ความเสียหายที่เกิดจากการขับขี่ภายใต้ฤทธิ์สุราหรือสารเสพติด
  • ความเสียหายที่เกิดจากการขับขี่ในสภาพไม่พร้อม เช่น รถที่ไม่ผ่านการตรวจสภาพ

• ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก คุ้มครองอะไรบ้าง?

  1. ความเสียหายต่อชีวิตร่างกายหรืออนามัย: ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลสำหรับผู้ได้รับบาดเจ็บ ค่าเสียหายจากการเสียชีวิต เช่น ค่าชดเชยให้แก่ครอบครัวของผู้สูงอายุ และค่าทดแทนความเสียหายด้านอนามัย เช่น หากผู้ได้รับบาดเจ็บต้องการการดูแลระยะยาว
  2. ความเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก (TPPD): คือความคุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นกับทรัพย์สินของบุคคลภายนอก จากการที่คุณขับขี่รถยนต์ไปชนกับสิ่งต่าง ๆ เช่น รถยนต์คันอื่น เสาไฟฟ้า ป้ายโฆษณา หรืออุปกรณ์สาธารณะอื่น ๆ
  3. ความเสียหายที่เกิดจากการขับขี่ผิดกฎหมาย: ในกรณีนี้ประกันภัยรถยนต์อาจมีการยกเว้นการคุ้มครองบางส่วน เช่น การคุ้มครองความเสียหายที่เกิดจากการขับขี่ขณะเมาสุรา หรือการขับขี่โดยไม่มีใบขับขี่
  4. ความเสียหายจากการขับขี่ในสภาพไม่พร้อม: เช่น รถที่ไม่มีการตรวจสภาพ หรือมีการขับขี่ในสภาพไม่เหมาะสม พฤติกรรมเสี่ยงต่ออุบัติเหตุ ยางรถยนต์เสื่อมสภาพ หรือระบบเบรกไม่ทำงาน เป็นต้น
  5. ค่าเสียหายจากการฟ้องร้องทางกฎหมาย: เช่น ค่าทนาย หรือค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินคดี
  6. ความเสียหายจากการชนในพื้นที่สาธารณะ: เช่น การชนกับขับรถชนเสาไฟฟ้าผ่อนจ่ายได้ไหม หรือป้ายโฆษณา ที่เป็นทรัพย์สินของรัฐหรือสาธารณะ

พ.ร.บ.รถยนต์ คุ้มครองขั้นต่ำสุดหรือไม่?

การคุ้มครองตาม พ.ร.บ.รถยนต์ หรือประกันภัยภาคบังคับ เป็นความคุ้มครองขั้นพื้นฐานที่กฎหมายกำหนดให้เจ้าของรถทุกคนต้องมี แต่หลายคนเข้าใจผิดว่า พ.ร.บ. สามารถคุ้มครองทุกอย่างได้จริง ซึ่งในความเป็นจริงแล้ว การคุ้มครองภายใต้ พ.ร.บ. นั้นมี ‘ขอบเขตจำกัด’ ที่มักไม่เพียงพอต่อความเสียหายที่เกิดขึ้น เช่น ความเสียหายที่เกิดกับทรัพย์สิน หรือกรณีที่ต้องรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอก

• พ.ร.บ.คุ้มครองเฉพาะความเสียหายต่อชีวิตร่างกายหรืออนามัยของบุคคลภายนอก
• ไม่ครอบคลุมความเสียหายที่เกิดกับทรัพย์สินของบุคคลภายนอก
• หากเกิดอุบัติเหตุที่ทำให้เกิดความเสียหายต่อทรัพย์สิน เช่น รถหรู รถที่แพงที่สุดในไทย หรือเสาไฟฟ้าล้ม การคุ้มครองภายใต้ พ.ร.บ. อาจไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าเสียหายที่เกิดขึ้น

นายไพบูลญ์ เปี่ยมเมตตา ผู้ช่วยเลขาธิการ สายกำกับผลิตภัณฑ์ประกันภัย คปภ. กล่าวว่า “ในช่วง 1-2 ปีที่ผ่านมา ประเทศไทยเกิดอุบัติเหตุรายใหญ่บ่อยครั้ง ส่งผลให้จำนวนเงินความคุ้มครองสูงสุดต่อครั้งของธรรม์ประกันภัยคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ ซึ่งกำหนดไว้เพียง 5 ล้านบาท และ 10 ล้านบาทต่ออุบัติเหตุแต่ละครั้ง ไม่เพียงพอต่อการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนจามจำนวนเงินความคุ้มครองสูงสุดต่อคนที่กำหนดไว้ 500,000 บาท จึงได้มีปรับเพิ่มวงเงินความคุ้มครองสูงสุดต่อครั้งเป็น 20 ล้านบาท โดยไม่มีการปรับเบี้ยประกันภัย” (ที่มา: คปภ.เพิ่มวงเงินคุ้มครองกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์เป็น 20 ล้านบาท)

ความคุ้มครองประกันสมัครใจกับ พ.ร.บ. ต่างกันยังไง?

หนึ่งในคำถามที่พบบ่อย คือ ความคุ้มครองประกันสมัครใจกับ พ.ร.บ. ต่างกันยังไง? คำตอบคือทั้งสองประเภทมี ‘วัตถุประสงค์’ ต่างกัน เพื่อให้เข้าใจมากขึ้น มิสเตอร์ คุ้มค่า ได้รวบรวมรายละเอียดมาให้แล้ว ดังนี้

ดังนั้น หากคุณชนทรัพย์สินของบุคคลอื่น แล้วมีเพียงประกัน พ.ร.บ. รถยนต์ ก็อาจต้องรับผิดชอบค่าเสียหายทั้งหมดเอง เพราะความรับผิดต่อบุคคลภายนอกในส่วนของทรัพย์สิน ไม่ได้อยู่ในความคุ้มครองนั่นเอง

ความต่างของ TPPD กับ TPBI คืออะไร?

หลายคนมักสับสนระหว่าง TPPD (Third Party Property Damage) และ TPBI (Third Party Bodily Injury) ซึ่งเป็นการคุ้มครองบุคคลภายนอกในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุ และสามารถทำให้เกิดการฟ้องร้องหรือเรียกร้องค่าเสียหายได้

• TPPD คุ้มครองความเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก เช่น หากคุณขับรถไปชนรถคันอื่น หรือทำให้ทรัพย์สินของบุคคลอื่นเสียหาย
• TPBI คุ้มครองความเสียหายที่เกิดจากการทำร้าย ชีวิตหรือร่างกายของบุคคลภายนอก เช่น หากคุณขับรถไปชนคน และทำให้บาดเจ็บหรือเสียชีวิต

พูดง่าย ๆ ว่าการเลือกซื้อประกันภัยที่มีทั้ง TPPD และ TPBI จะช่วยให้คุณได้รับความคุ้มครองครบถ้วนมากขึ้นเมื่อเกิดอุบัติเหตุหรือเหตุการณ์ไม่คาดฝัน จึงเป็นเหตุผลที่คุณควรเปรียบเทียบประกันรถยนต์ให้ดีก่อนตัดสินใจซื้อ